編輯您好！

　　2024年2月，我在一家保險(xiǎn)公司投保了車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元。保險(xiǎn)責(zé)任第一條載明：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中，因下列原因造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：“（四）雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水……”免責(zé)免除部分第六條載明：“下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：…（三）保險(xiǎn)車(chē)輛因遭水淹或涉水行駛使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”。

　　一日下午到夜間，出現(xiàn)了暴雨，由于積水較深，我開(kāi)車(chē)行駛期間發(fā)動(dòng)機(jī)熄火損壞。經(jīng)檢查，車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)損壞是氣缸內(nèi)進(jìn)水所致，花費(fèi)車(chē)輛維修費(fèi)160854元，維修工時(shí)費(fèi)8000元。

　　理賠過(guò)程中，我和保險(xiǎn)公司對(duì)造成保險(xiǎn)車(chē)輛損失的關(guān)聯(lián)性事件是暴雨還是涉水行駛產(chǎn)生分歧。請(qǐng)問(wèn)，保險(xiǎn)合同中分別約定了暴雨和涉水兩種情況，受損車(chē)輛在約定不明的情況下能否得到賠付？

長(zhǎng)春 賈先生

　　為您釋疑

　　賈先生您好！

　　《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

　　如何確定車(chē)輛受損的原因？通常來(lái)講，應(yīng)從最初的事件出發(fā)，按邏輯推理下一步將發(fā)生何種情形。如果最初發(fā)生的事件導(dǎo)致第二事件，第二事件又引發(fā)第三事件，如此推理導(dǎo)致最終事件，那么最初即是最終事件的原因。如果其中兩個(gè)環(huán)節(jié)間沒(méi)有明顯聯(lián)系或出現(xiàn)中斷，則其他事件為最終事件的原因。

　　根據(jù)您所述的情況，最初發(fā)生的危險(xiǎn)事件是暴雨，暴雨必然導(dǎo)致路面積水引起涉水事件，路面積水量的增加必然導(dǎo)致一定范圍一定深度的短時(shí)間的積水，車(chē)輛通過(guò)時(shí)就會(huì)遭水淹。涉水行駛雖與保險(xiǎn)車(chē)輛受損具有直接的關(guān)聯(lián)性，但涉水行駛的前因在于暴雨，因暴雨引發(fā)的涉水行駛為保險(xiǎn)車(chē)輛受損的決定性和根本性原因，故保險(xiǎn)車(chē)輛涉水行駛不能阻斷暴雨與保險(xiǎn)車(chē)輛受損的因果關(guān)系，即暴雨是保險(xiǎn)車(chē)輛受損的原因。

　　在涉水和暴雨兩種情況下，應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。綜合分析，應(yīng)認(rèn)定是因暴雨導(dǎo)致的車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)人民法院立案庭法官助理 胡玥

　　(工人日?qǐng)?bào)記者 柳姍姍 彭冰 通訊員 鄭鈞元)